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  文|三藏

  2022年的上半程,中国财险行业交出了一份相对“满意”的答卷。

  先是久违的保费增速重启, 实现9.3%的正增长。其中,存量的车险保费增速约6.5%;增量的非车险增速约12.3%。

  再看超过170亿元的承保利润,更是提气,车险和非车险均盈利。

  从保费增速的恢复到承保利润的高开,无疑为财险下半程打下良好的开端。

  但现实真的如此吗?马太效应越发强劲的当下,并非所有的财险公司都能跟上行业步伐,实现增速与利润的“双超”。

  88家公司中,能够实现承保正利润的公司仅33家,其中“老三家”包揽了行业97%的利润贡献,剩余55公司一起为3%的利润贡献分羹奋斗。

  值得关注的是,还有32家公司有着车险与非车险承保利润全面告负的尴尬。这意味着近四成的财险公司依旧活在水深火热中,面临着即无保费业务利润,甚至持续亏损的痛楚。

  现实的残酷注定加剧财险经营主体“两极分化”的市场格局,由此也引发了一个策略选择问题:

  如何在车险增速退潮叠加非车主力险种亏损的周期下,找准2022年下半场的险种策略发力点?

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  -Insurance Today-

  车险大撤退

  份额不足50%的背后

  头部企业放大费用再布局

  车险,作为财险行业的当家险种,在经历了综改基准保费下调、疫情延期投保、普惠健康险大爆发等行业变革后,市场份额再度下滑。

  截至2022年6月底,车险保费占比又一次跌落至50%以下,为49.7%。

  但就单个险种,车险仍然是行业最大体量者,规模效应明显。

  如果对比险种承保利润:行业车险承保利润为128.5亿元,非车险承保利润为45.8亿元。车险仍在绝对体量上承担起了财险行业固定成本分摊的重任。

  但从保费增速看,受疫情影响,车险增速自3月至5月陷入低谷,6月虽短暂闪现了报复性反弹的曙光,但7月单月增速再次回落,高增速的持续性难再。

  若联想8月上海车险延期投保政策下将出现的一个月车险保费空窗期,和车险综改马上迎来两周年的费率平稳阶段,可知:

  车险行业若要再想回到年初“开门红”的高增速时段,力求通过车险拉高公司的保费规模,已然不具基础。

  换言之,车险盈利最好的时间段已经过去。因为相较5月底,车险6月底的综合成本率整整提高了1个百分点,这应是各大经营主体基于2022年车险盈利预期下的市场动作:提前布局,加大市场费用投放。

  在这种趋势下,即便国内疫情还有反复,出险率的自然回升因素被继续忽略掉,整个下半场的市场竞争加剧也已定性。

  从实地情况了解,部分地区的新车费用已超过50%,属普遍现象。

  更需关注的是:在整个行业7月车险单月增速有所回落的情况下,究竟是哪些公司逆势实现了车险保费增速的提高呢?

  行业交流数据显示,那些车险增速环比提高的,恰是大中型公司和前期负增长的公司。

  这意味着头部公司对于车险发展仍在蓄势,即便出现了行业性的车险退潮,也不想给中小公司留任何的机会。

  更说明市场“两极分化”走势的成立。中小公司要想做车险,仍然需要用更高的费用投放,去挑战那些“难啃的骨头”。

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  -Insurance Today-

  非车的荣光

  太多的公司并没有“上岸”希望

  作为近年财险非车赛道最火热的险种,健康险的竞争角逐,最为激烈。

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  如今,健康险的保费规模已经超过农险,成为财险行业的第二大险种。15.7%的份额,固然乍看不高,但占比几乎已是农险的两倍,速度之快,潜力之大,圈粉行业。

  而这,更造就了一批试图避开车险红海竞争,力求与之实现“超车”的财险公司。

  如“老三家”中的太保,在健康险领域实现了常规险种长期排名老三的名次突破。

  车险排名第5位的中华联合,也让健康险成为其农险之外的另一大优势险种,健康险市场规模排名第3位。

  而两家公司又均有农险业务的助力,故而在非车险的抢滩大战上,两家公司相对车险排名2、健康险排名第4的平安,扳回一城。

  再看其他中小公司:

  众安和泰康在线两家互联网公司,得益于健康险的发展,令公司在总保费规模排名上实现了远优于车险的市场地位。

  国元农业则成为健康险赛道的“黑马”,健康险规模排名冲入市场前十位居第7名,让行业看到了专业农险公司市场业务上的突围能力。

  但健康险的发展问题也非常明显:

  相对车险而言,中型公司在健康险赛道的发展上整体低于预期,并不如小型公司更具突围能力。

  主要表现在车险排名6-20的公司中,仅大地和国任两家公司在健康险的保费排名上超过了其车险排名,而其他公司依旧以车险业务为主。

  这一局面,联想至上述提及的头部公司将在2022年下半场继续保持车险的高压蓄势姿态;那么中型公司在2022年的险种发展上,仍看不到“上岸”的希望。

  相对而言,那些拥有股东资源(如电网系)、农业网点和互联网跟流量平台的公司,在健康险的赛道上,发展的路径更清晰。

  这大概也说明了健康险的最优发展模式,其实与车险的车生态场景类似,最终也需要有一定的场景生态支持,方能形成相对优势。

  否则单靠市场化的比拼,健康险也难免会走向费用竞争的红海赛道。健康险车险化,已经越发明显。

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  -Insurance Today-

  非车险盈利之道

  是“吃螃蟹”的人

  还是“死在沙滩上”的人

  从2022年上半场各险种的承保利润率观察:

  虽然非车险整体的利润率低于车险,但其中一些细分领域的非车险种,利润率又是相当可观,甚至有险种上半场的承保利润率超过两位数。

  这对抢抓非车险的公司而言,无疑存在着“吃到螃蟹”的空间。

  但问题是,这些盈利效应较好的非车险,大多又需要财险公司本身拥有很强的公司背景、资源背景或专业技术背景,非中小公司可比拟。

  相对成熟市场大量存在细分差异化乃至经营单一险种的财险公司,国内几乎不存在这一生存的土壤或环境。而国内多年前获批的专业险种公司,多难有善终。

  再如专业程度极高的健康险,亦是在近年行业大热之后纷繁涌入,化作红海一片。这也就导致了健康险在激烈的竞争环境下,盈利能力相对较差,整体尚未找到盈亏平衡点。

  所以从利润这一层面看,惯性思维的模式之下,太多的企业都属于“死在沙滩上”的人。

  不过,从长远看,在车险长期利润下行周期的预期下,财险公司发展非车险,又是一条必须要走的路。

  非车之道说易行难:进入者必须明白发展非车险所需要投入的财力和周期,远比车险投入更长、更远,需要体系化的、全方位的构建,也需要打破财险行业渠道展业的定向思维,从客户真正的需求入手,专业制胜。

  这也是财险行业一直难以在非车险业务有效突破的核心问题。

  后记

  裸奔还是小而美

  当车险潮水最终褪去,当健康险岸上“裸奔”之时,谁又能真正承接起财险行业发展的重任?

  大概,依然还会是――非车险。

  当然这也留下了另一个问题:

  这是否意味着,那些走“专而美”道路的外资财险公司,会成为诸多小型内资财险公司的效仿路径?

  这或许也是行业传说了多年,期待看到的那个点?

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